Codi de Bones Pràctiques per a alleujar la pujada dels tipus d'interès en préstecs hipotecaris

Reial decret llei 19/2022, de 22 de novembre, publicat al BOE núm. 281, de 23 de novembre de 2022

24/11/2022

Aquest reial decret llei amplia el Codi de Bones Pràctiques vigent, perquè pugui cobrir a aquells deutors vulnerables afectats per pujades de tipus d'interès que aconsegueixin nivells d'esforç hipotecari excessius, davant qualsevol increment de l'esforç hipotecari. Es gradua el tractament d'aquestes situacions, amb una manca del principal de cinc anys i una reducció del tipus d'interès aplicable fins a l'euríbor menys 0,10 % des de l'euríbor més 0,25% actual, quan l'increment de l'esforç hipotecari és superior al 50 %; i amb una manca de 2 anys i un allargament del termini de fins a set anys quan l'increment de l'esforç hipotecari és inferior al 50 %. S'incorpora com a nova obligació per a les entitats adherides la de garantir la salvaguarda dels drets dels deutors en el cas de cessió de crèdits a tercers, la qual cosa es configura com una obligació d'ordenació i disciplina, per a evitar la desprotecció de les famílies vulnerables en cas de venda de les carteres de crèdits hipotecaris a un tercer. Finalment, s'estableixen altres millores en el procediment, entre les quals destaquen la possibilitat de sol·licitar pels deutors la dació en pagament durant vint-i-quatre mesos (doblegant el termini actual de 12 mesos) des de la sol·licitud de reestructuració, o instar l'estudi per l'entitat d'una segona reestructuració si al final de la primera el deutor continua, per les mateixes o altres causes, en una situació de vulnerabilitat.

En segon lloc, s'estableix un nou Codi de Bones Pràctiques de naturalesa transitòria, amb una durada de dos anys, per a alleujar la càrrega financera dels deutors hipotecaris de classe mitjana en risc de vulnerabilitat per la pujada dels tipus d'interès. A ell podran acollir-se aquells prestataris que compleixin amb els requisits d'elegibilitat que s'estableixin per Acord de Consell de Ministres, que es referiran al nivell de renda i a l'augment de l'esforç hipotecari associat a la pujada de tipus d'interès.

Així mateix, amb la finalitat de detallar en quins termes podrà dur-se a terme l'articulació de les operacions de refinançament i reestructuració dels préstecs hipotecaris a interès variable sobre habitatge habitual, mitjançant Acord de Consell de Ministres es desenvoluparà el contingut del Codi de Bones Pràctiques, que podrà ser subscrit amb caràcter immediat pels subjectes adherits per a facilitar una adequada resposta del sector financer davant l'actual situació, a fi que les mesures addicionals d'alleujament estiguin disponibles a partir de l'1 de gener de 2023.

Les mesures dissenyades es configuren com a bones pràctiques a les quals voluntàriament podran adherir-se les entitats de crèdit i altres entitats que, de manera professional, realitzen l'activitat de concessió de préstecs o crèdits hipotecaris, i el seguiment dels quals per aquelles serà supervisat per la comissió de control que ja s'ocupa de l'evolució del Codi de Bones Pràctiques que es va introduir en el Reial decret llei 6/2012, de 9 de març, de mesures urgents de protecció de deutors hipotecaris sense recursos. Amb l'aplicació de les mesures contingudes en aquest instrument, es facilita i promou la implicació del sector financer espanyol en l'esforç requerit per a alleujar la difícil situació econòmica i social de moltes famílies.

El reial decret llei consta d'un preàmbul i una part dispositiva, estructurada en quinze articles, dues disposicions addicionals, una disposició transitòria única, i cinc disposicions finals, i es dicta a l'empara del que es disposa en les regles 6a, 8a, 11a, 13a i 14a de l'article 149.1 de la Constitució espanyola, que atribueixen a l'Estat la competència exclusiva sobre legislació mercantil i processal, legislació civil, bases de l'ordenació del crèdit, banca i assegurances, bases i coordinació de la planificació general de l'activitat econòmica i hisenda general i deute de l'Estat, respectivament. Les mesures anteriors es complementen amb altres modificacions legals d'índole fiscal, per a eximir de la quota gradual de documents notarials de la modalitat d'Actes Jurídics Documentats les escriptures públiques de formalització de les novacions contractuals que es produeixin a l'empara d'aquest Codi de Bones Pràctiques, donant-los el mateix tractament que les subjectes al Codi de Bones Pràctiques del Reial decret llei 6/2012, de 9 de març. Així mateix, s'estableix un règim específic per als aranzels de notaris i registradors per la formalització de les operacions de novació que es regulen en aquest reial decret llei.